美國壽險(上)

美國壽險

今天要為各位介紹的是美國人壽保險,由於其特色和優點,在資產配置上是相當有效率的方案,擁有一張美國壽險不只是有一個保障而已,它還具有轉移資產、保證資產傳承、...等功能

美國壽險是什麼?

美國人壽保險是一個在金融機構 (保險公司) 設立歸屬於個人的金融儲蓄帳戶 (保單帳戶),並委託專業人員透過定期存入費用及管理來利用保單理財或購買保單。  

美國保險和台灣有何不同?

美國壽險

價格較便宜

美國人壽保險價格低、保險便宜,成本只有台灣的五分之一


    保額高

    非美國籍投保人額度可依資產、收入、年齡及健康狀況達到4,000萬「美元」、或者更高,台灣最多壽險只能做到6,000萬「台幣」。


      申請門檻較低

      美國保險審核條件寬,舉例來說:控制好的高血壓仍可得優等體位、控制好的糖尿病仍可得標準體位、甚至B肝也可以批准;而台灣保險公司有些甚至會直接拒保。雖然美國壽險的保險審核步驟繁瑣,卻都是為了保護買賣雙方,深入了解並設計出最符合投保人需求的保單


      在美國人壽保險受到美國法律嚴格保護,主要特色如下:

      法律保障優

        。美國法律注重保護消費者,不讓保險公司因各種理由拒絕理賠

        。遭遇理賠爭議時,美國法律對客戶的保護遠大於其他國家

        。國外保單持有人,也可享受與美國居民保單持有人同等待遇

        人壽保險新功能

        與時俱進,人壽保險不再為了做為意外身故保障,而延伸出新功能
        人壽保險新功能


        免稅的退休養老規劃

        將稅後的錢放進去後,如果是選擇指數型保單就會有不錯的回報,安全又可以保底。將來到年齡大的時候,不管是用借的方式或是拿的方式領出來,都有機會做到免稅的養老規劃。


        生前利益

        現在的社會高齡化,且對一般重大疾病和長期看護的需求很高。往往有長期看護需要時,不只需要支付醫療費,還有生活中相關的費用負擔,例如看護費或藥品費用等。超過六成的花費需要自己承擔。當有這類需求的時候,可以用人壽保險的理賠來做補貼,其他更詳細的內容將會在下一篇介紹。


        遺產規劃

        在美國人壽保險還有一個很重要的功能 – 解決遺產稅的問題。很多人在孩子還小的時候就準備了豐厚的金錢以保障他們的未來生活富裕,但是非常多案例可見,種種因素使得這筆保障金提早被用完,就算錢還在也需要面對遺產稅的問題。可以用這些高槓桿的保險理賠來解決遺產稅的問題,例如美國 IUL 具有高達 10 倍左右的槓桿,可用很少的資金獲得很高的保額,等同於合理避稅。

            教育基金

            華人家庭重視教育的程度無須多言。教育基金儲蓄面臨的一個挑戰是資產會計入資助金的計算。擁有的資產越多,對大學費用的貢獻就越大,這意謂著減少資助金的給予額度。然而,人壽保險的現金值不計入資產中。這代表您可以使用 IUL 作為大學儲蓄工具,且不必擔心它會影響資助金。

            指數型通用壽險(IUL)是什麼? 如何運作?

            IUL 保險 (Indexed Universal Life,指數保險 / 指數型人壽保險)
            • UL 功能除了基本的身故賠償保障之外,還具有現金值的部分,就像前面所述,其提供了一個儲蓄投資的功能。
            • UL 保費運作模式為:繳交保費後,先拿去支付保險成本,剩下的大部分資金投資在固定收益的產品;如債券和房貸等,只有小部分投資在期權 (Option) 上可供投保人選擇投入不同的股票指數 (S&P 500、那斯達克100或道瓊),保險公司通過購買與指數的波動有關的期權平衡風險。其中,IUL 投保人並沒有直接投資股票市場,但可以選擇不同的獲利率和參與率,並設有最高和最低收益率, 當總帳戶的錢賺錢,投保人的錢才會增長。


            IUL的特點

            IUL特點


            投資收益水平高

            IUL的指數投資利用的是看漲期權的原理做到潛在的高收益,並且在大盤下跌時有保底功能,可做到本金投資只漲不跌。

              投資穩定性比股市好,收益範圍有限

              在IUL有給投資者保底的同時,保險公司支付給投資者的年收益率也有上限,保險公司以此來對沖提供保底而損失的成本。

                保單設計和保費支付非常靈活

                投保人可選擇投資哪種股票指數,並可做出調整。保費支付有彈性空間,必要時保額也可做出下調。

                  本章小結
                  在本文中,介紹了美國壽險與其中一種的 IUL,在下一章,我們會進一步介紹 IUL,包含報酬計算方式與常見應用情境,請持續關注。

                  cathylu的大頭照
                  cathylu

                  作者尚未有簡介

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